¿Cómo construyo crédito desde cero en Estados Unidos?

En Estados Unidos, el “crédito” es tu historial de pedir dinero prestado y pagarlo. Lo revisan los prestamistas, los arrendadores y hasta algunas compañías de teléfono. Si acabas de llegar al país o siempre has usado efectivo, quizás no tengas ningún historial. Eso no es un puntaje malo; es una página en blanco. Aquí te explicamos cómo llenarla.

Primero, lo básico

• Tu reporte de crédito es el registro. Tu puntaje de crédito (credit score) es un número (normalmente de 300 a 850) que se calcula a partir de ese registro.
• Las dos cosas que más importan son pagar a tiempo y mantener los saldos bajos en comparación con tus límites.
• El historial de crédito no se transfiere desde otro país. Todos empiezan de cero aquí.

¿Puedo construir crédito con un ITIN?

Muchas veces, sí. Las agencias de crédito pueden crear un archivo con tu nombre, dirección, fecha de nacimiento y un ITIN. Muchas cooperativas de crédito (credit unions) y algunos bancos ofrecen tarjetas aseguradas y préstamos para construir crédito a personas con ITIN. Algunos prestamistas exigen un SSN, así que pregunta antes de solicitar, y prueba en una cooperativa de crédito si un banco grande te dice que no.

Cuatro formas de empezar

1. Tarjeta de crédito asegurada (secured card). Das un depósito, normalmente de $200 a $500, y eso se convierte en tu límite de crédito. La usas como una tarjeta normal y pagas la cuenta cada mes. Después de 6 a 12 meses de pagos a tiempo, muchos bancos te devuelven el depósito y te cambian a una tarjeta regular. Asegúrate de que la tarjeta reporte a las tres agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion); si no, no te ayuda.

2. Préstamo para construir crédito (credit-builder loan). El prestamista pone un préstamo pequeño, normalmente de $300 a $1,000, en una cuenta de ahorros bloqueada. Tú haces pagos mensuales durante 6 a 24 meses. Cada pago se reporta como puntual. Al final, recibes el dinero. Es ahorro e historial de crédito al mismo tiempo. Las cooperativas de crédito y algunos prestamistas comunitarios los ofrecen.

3. Usuario autorizado. Un familiar con buen crédito te agrega a su tarjeta. El historial de esa tarjeta puede aparecer en tu reporte. Ni siquiera necesitas usar la tarjeta. Hazlo solo con alguien que paga a tiempo, porque sus pagos atrasados también aparecerían.

4. Reporte de renta y servicios. Algunos servicios reportan tus pagos de renta, teléfono o luz a las agencias. Pregúntale a tu arrendador, o busca un servicio gratuito o de bajo costo.

El hábito que más importa

Paga el saldo completo del estado de cuenta cada mes. No el mínimo. Pagar completo significa que nunca pagas intereses, y mantiene tu saldo bajo, lo que ayuda a tu puntaje. Una buena regla es usar menos del 30% de tu límite, y menos del 10% es aún mejor. Con un límite de $300, eso significa mantener el saldo por debajo de $90, e idealmente por debajo de $30.

Activa el pago automático de al menos el mínimo para que nunca se te pase una fecha, y luego paga el resto a mano.

¿Cuánto tiempo toma?

• Unos 6 meses de actividad antes de tener un puntaje.
• De 12 a 18 meses de pagos a tiempo para llegar a un puntaje sólido, a menudo en el rango “bueno”.
• De 2 a 3 años para calificar a las mejores tasas para carro o casa.

Al principio es lento y luego se acelera. No abras muchas cuentas a la vez, y no cierres tu cuenta más antigua; la antigüedad del historial ayuda.

Importante

Este artículo es educación general, no consejo financiero personalizado. Las condiciones de cada producto cambian según el prestamista, así que compara las comisiones y confirma que cualquier tarjeta o préstamo reporte a las agencias de crédito antes de firmar.